가계빚 4분기만에 감소…주담대는 ‘불안불안’

올해 1분기 전체 가계 신용(빚)이 전 분기보다 2조5000억원 줄어들며 4분기만에 감소 전환한 것으로 나타났다.

다만 통상 1분기가 계절적 비수기인 점을 고려하면 가계부채 감소세가 앞으로도 이어질 것으로 기대하기 어려운 상황이다.

같은 비수기인 지난해 1분기에 14조4000억원 감소했던 것과 비교하면 올해 1분기 감소폭은 대폭 줄어든 수준이기 때문이다.

또 주택담보대출 증가폭이 전분기 대비 감소하긴 했으나 지난해 1분기와 비교하면 3배 가까이 늘어나는 등 불안한 모습이 여전했다.

한국은행이 21일 발표한 '2024년 1분기 가계신용(잠정)' 통계에 따르면 지난 3월 말 기준 가계신용 잔액은 1882조8000억원으로 집계됐다. 역대 최대 기록이었던 지난해 12월 말(1,885조4000억원)과 비교해 2조5000억원 감소했다. 

가계신용이 전분기 대비로 줄어든 것은 지난해 1분기 이후 4분기 만이다. 

가계신용은 가계가 은행·보험사·대부업체·공적 금융기관 등에서 받은 대출에 결제 전 카드 사용금액(판매신용)까지 더한 '포괄적 가계 부채'를 말한다.

서정석 한은 금융통계팀장은 “1분기 가계신용은 주택담보대출이 정부의 가계대출 강화조치와 거래량 감소 등의 영향으로 증가폭이 축소되고 계절적 요인으로 판매신용이 즐어들면서 전분기 대비로 감했다”고 설명했다.

가계신용 중 판매신용(카드 대금)을 빼고 가계대출만 보면 1분기 말 잔액은 1767조원으로 전분기와 비교해 2000억원 감소했다.

가계대출 중 주담대 잔액은 1076조7000억원으로 전분기와 비교해 12조4000억원 늘었다. 증가폭은 전분기(+15조2000억원)보다 3조원 가까이 줄어든 것이지만 지난해 동기(4조4000억원)와 비교하면 3배 가까이 커졌다.

신용대출을 포함한 기타 대출(잔액 690조4000억원)은 전분기 대비 12조6000억원 줄어 10분기 연속 감소세를 유지했다.

서정석 팀장은 “금리적인 메리트 부분에서 신용대출과 주담대가 비교되다 보니 신용대출의 행태가 주담대 쪽으로 대환되는 모습이 이어졌다고 볼 수 있다”고 분석했다. 

대출 창구별로는 예금은행에서 가계대출이 올해 1분기 중 3조2000억원 늘어 전분기(+11조4000억원) 보다 증가 폭이 축소됐다. 상호금융·상호저축은행·신용협동조합 등 비은행예금취급기관은 같은 기간 8조원 줄었다.

반대로 보험·증권·자산유동화회사 등 기타금융기관의 가계대출은 4조6000억원 늘며 증가 전환했다.

올해 1분기 가계 판매신용 잔액(115조8000억원)은 계절요인으로 신용카드 이용규모가 축소되면서 여신전문기관을 중심으로 전분기대비 2조3000억원 감소했다.

가계 빚 규모가 4분기만에 줄어들긴 했지만 정부와 한은은 가계부채가 경제 성장을 제약하지 않도록 하기 위한 가계부채 관리가 여전히 필요하다고 보고 있다. 1분기 감소폭의 대부분을 계설정이 큰 판매신용이 차지하고 있는데다 주담대는 증가세를 지속하고 있어서다.

서 팀장은 “향후 주택시장의 회복 가능성을 지켜봐야겠지만 GDP대비 가계부채 비율이 하향 안정화되는 흐름이 이어지지 않을까 기대한다”면서도 “주택시장 회복 여부에 따른 가계부채 증가에 유의해서 관리에 유의해 나갈 필요가 있다”고 말했다.

금융당국 역시 가계부채에 대한 경계의 시선을 놓지 않고 있다. 하반기 한국은행의 기준금리 인하가 예상되는 가운데 지난 4월부터 주택담보대출을 중심으로 가계부채가 다시 급등할 조짐을 보고 있어서다.

금융권에 따르면 5대 은행의 가계대출 잔액은 지난 4월 한 달 동안 6조원 가까이 증가했다. 2021년 7월 이후 2년 9개월만에 가장 큰 증가 폭이다.

금융위 관계자는 “4월은 봄 이사철 영향으로 통상 1~3월 가계대출 양상과는 차별화된 모습을 보이긴 한다”면서 “가계부채 증가세가 확대되지 않도록 유의해야 할 필요가 있다”고 말했다.