전 재산 털어도 빚 못 갚는 '고위험가구' 46만 … 1년 만에 20% 급증

가계와 자영업 전반에서 취약차주가 빠르게 늘어나며 금융시스템의 '약한 고리'가 두꺼워지고 있다는 경고가 나왔다. 겉으로는 연체율이 안정된 흐름을 보이고 있지만, 고위험가구와 취약 자영업자를 중심으로 부실이 축적되는 구조가 심화되고 있다는 분석이다.

한국은행이 26일 발표한 '금융안정 상황' 보고서에 따르면 전 재산을 처분해도 빚을 갚지 못하는 고위험가구는 지난해 45만9000가구로 1년 새 18.9% 증가했다. 전체 부채 보유 가구 중 비중도 3.2%에서 4.0%로 확대되며 빠르게 늘어나는 모습이다.

이들 고위험가구는 소득 대비 원리금 상환 부담이 크고 자산을 모두 처분해도 부채를 상환하기 어려운 상태로, 금융부채 규모도 96조원을 넘어섰다. 특히 평균 자산은 일반 가구보다 크게 적은 반면 부채는 더 많은 '저자산·고부채' 구조를 보이며 충격에 취약한 상태다.

연령별로는 40·50대 중년층이 53.9%로 절반 이상을 차지했지만, 증가세는 청년층이 주도했다. 20·30대 고위험가구 비중은 2020년 22.6%에서 2025년 34.9%로 5년 사이 12%포인트 넘게 확대됐다. 이는 코로나19 이후 소득과 자산 축적 기반이 상대적으로 약한 청년층이 대출에 의존하는 구조가 심화된 영향으로 풀이된다. 특히 주택 마련과 생활비 부담을 동시에 떠안은 상태에서 금리 부담까지 겹치며 상환 여력이 빠르게 약화되고 있다는 분석이다.

자영업 부문에서도 비슷한 흐름이 나타났다. 지난해 말 기준 자영업자 대출은 1092조9000억원으로 1년 새 9조원 넘게 증가했다. 차주 수는 줄었지만 1인당 평균 대출은 3억4000만원까지 늘어나며 부담이 커졌다.

특히 취약 자영업자는 전체의 12.6%를 차지했고, 이들의 대출 잔액도 114조원을 넘었다. 자영업자 연체율은 소폭 하락했지만 1.86%로 장기 평균을 웃도는 수준이며, 취약 차주(12%대)와 비은행권(3%대)에서는 여전히 높은 수준을 유지하고 있다.

문제는 이러한 흐름이 단순한 일시적 부담이 아니라 구조적인 취약성 확대라는 점이다. 고위험가구와 자영업 취약차주가 동시에 늘면서 부실이 특정 계층에 집중되고, 경기 둔화나 금리 변동 시 빠르게 금융시스템 전반으로 확산될 수 있다는 우려가 나온다.

특히 지방 부동산 부진까지 겹치며 자산 가치가 하락한 가구의 상환능력은 더욱 약화되는 모습이다. 실제로 지방 고위험가구의 평균 자산대비부채비율(DTA)은 지난해 3월 132.9%에서 12월 133.7%로 상승하며 부채 부담이 더 커졌다.

반면 같은 기간 주택가격 상승세가 이어진 수도권과 서울은 고위험가구 DTA가 각각 2.1%포인트, 5%포인트 하락해 대비되는 흐름을 보였다. 금융부채 기준으로도 지방 고위험가구 비중은 7.9%로 수도권(5.2%)보다 높아, 부채 부담이 지방에 더 집중된 것으로 나타났다.

한국은행은 금리 인하와 정책 지원 등으로 단기적인 상환 부담은 일부 완화됐지만, 취약차주 중심의 연체 위험은 여전히 높은 수준이라고 평가했다. 이에 따라 일시적 유동성 지원과 함께 회생 가능성이 낮은 차주에 대해서는 구조조정을 병행할 필요가 있다고 강조했다.