은행 ‘플랫폼 경쟁’ 벼랑 끝에 몰렸다

코로나19 이후 은행업의 위기는 더욱 빨라질 것이란 진단이 나왔다.

실물경제 침체와 이에 따른 금리인하도 원인이지만 비대면 거래 확산으로 인한 ‘빅테크’ 출연도 은행 산업구조를 빠르게 변화시킬 수 있단 것이다.

23일 한국금융연구원은 ‘코로나 위기 이후 금융산업의 디지털 대전환’ 세미나를 열고 국내 은행업의 중장기 성장 경로를 예상치를 내놨다.

주제발표를 맡은 서정호 연구위원은 “앞으로 디지털 기술의 발전 등 미래 요인들은 은행의 상품, 서비스, 유통방식, 조직 및 인력 구조, 내부 업무프로세스 등에 광범위하게 영향을 미칠 것”이라며 “은행시장에 새로운 경쟁자 또는 경쟁 비즈니스 모델이 대거 출현할 것”이라고 전망했다.

이어 그는 “특히 저성장, 저금리, 저출산이라는 소위 ‘신3저’의 경제·사회구조적 현상은 상당 기간 지속될 것이며 이로 인해 은행은 그동안 누려 온 우월적 지위는 축소되거나 성장성과 수익성도 압박요인으로 작용할 것”이라고 덧붙였다.

이 같은 부정적 전망은 디지털 기술의 발전에서 시작됐다.

그동안 은행은 자체 상품을 스스로 판매하는 구조를 갖고 시장 지위를 확보했다. 그러나 디지털 기술 및 플랫폼 발전 등으로 인해 은행 상품 및 서비스의 제조, 판매 분리가 가속될 것이란 전망이다.

이미 토스, 카카오페이, 네이버파이낸셜 등 핀테크 업체는 단순화된 금융서비스를 발판으로 은행과 경합할 정도의 시장 점유율을 넓혀가고 있다.

서정호 연구위원은 “은행들 플랫폼 경쟁력을 상실한다면 은행의 고객 접점이 빅테크로 대거 이동하면서 은행이 플랫폼 기업에 사실상 종속되는 상황에 봉착될 수 있다”고 경고했다.

사실상 핀테크가 금융상품 유통을 담당하고 은행은 금융상품 제조자로서 역할 나뉠 수 있다는 예견이다.

서 연구위원은 “향후 국내 은행시장은 대형은행 중심의 글로벌 종합금융서비스 제공자, 규모가 커진 지방은행 중심의 중형 은행들, 지역이나 특정 사업모델에 집중하는 중소형 은행 등으로 촘촘하게 분포될 것으로 전망된다”며 “빅테크는 고객기반을 토대로 은행과 채널 주도권 경쟁을 벌이면서 은행과 유사한 서비스를 확대해 나갈 것으로 보인다”고 말했다.