고소득층 빚 갚을 때… 저소득층 카드론으로 몰려

금리인상기에 접어든 최근 1년간 고소득층과 저소득층 모두 평균 대출액이 감소한 것으로 나타났다. 

고소득층은 금리부담을 줄이기 위해 원금상환에 나선 반면, 저소득층은 은행권 대출이 어려워져 카드론 등으로 밀려났기 때문으로 분석됐다.

26일 오태록 한국금융연구원 연구위원은 금리상승에 따른 소득수준별 차주 상환능력을 조사한 결과 최근 1년간 대출자 중 고소득층과 저소득층은 대출액은 감소했다고 밝혔다.

다만 중간소득층은 신용대출과 주택담보대출(이하 주담대) 모두 증가했다.

최근 1년간 고소득층(소득 5분위) 대출자는 주담대 증가가 신용대출 감소로 상쇄되면서 1인당 평균 총대출액이 줄었다. 지난 9월 기준 고소득층의 1인당 평균 대출액은 1억5200만원으로 전년 동월 대비 76만원(0.5%) 감소했다. 

이 기간 중 주담대 잔액은 평균 138만원(2.1%) 늘었지만 신용대출 199만원(5.0%) 줄어든 영향이다. 

대출 상환 여력이 있는 고소득층은 금리상승으로 인한 이자부담 증가에 원금 상환으로 대응해 온 것으로 풀이된다. 

중간소득층(소득 2,3,4분위) 대출자는 신용대출과 주담대 모두 증가해 금리상승에 따른 상환부담이 가중된 것으로 파악됐다. 

지난 9월 소득 2, 3, 4분위 중간소득층 대출자 중 1인당 평균 대출잔액은 전년동월 대비 각각 146만원(3.2%), 272만원(4.9%), 328만원(4.1%) 증가한 것으로 추산됐다. 

오태록 연구위원은 “중간소득층이 고소득층 수준에 부합하는 상환여력을 갖추지 못할 경우 금리상승에 의한 상환부담 가중도는 고소득층에 비해 더욱 높아지게 될 것”으로 전망했다. 

저소득층(소득 1분위) 대출자의 평균 대출잔액은 신용대출과 주담대가 모두 감소해 전년 동월 대비 8.8% 줄었다. 

문제는 대출감소의 원인이 대출심사에서 거절당하는 등 대출 접근성 제약에 의한 현상일 가능성이 높다는 점이다. 

저소득층의 1인당 평균대출잔액은 지난 9월 기준 3770만원 수준으로 전년 동월 대비 약 364만원 줄었다. 같은기간 신용대출 잔액 감소(35만원, 6.0%)와 주담대 잔액 감소(154만원, 7.8%)가 모두 영향을 미쳤다. 

반면 카드론 대출잔액은 저소득층에서 평균 20만원(13.3%) 증가해 고소득층에서 평균 14만원(7%) 감소한 양상과 대비된다. 

오태록 연구위원은 “저소득층 신용대출 잔액이 감소한 것은 심사가 동반되는 신용대출에서 한도가 감소하거나 일부 신용대출의 갱신실패 등에 의한 현상일 가능성이 있다”며 “저소득층 대출자는 상환부담뿐 아니라 금융접근성 제한에 애로를 겪을 가능성이 크다”고 분석했다. 

이처럼 금리상승으로 인한 대출자 상환부담에 미칠 영향은 내년부터 본격화할 것이란 전망이 지배적이다. 

전문가들은 상환부담이 가중되는 대출자 중심으로 건전성 관리를 강화해야 한다고 조언한다. 

임형석 금융연구원 선임연구위원은 “빚이 많아 정상적으로 상환하기 어려운 채무자는 신용회복위원회가 제공하는 다양한 채무조정을 통해 채무감면과 이자율 조정, 분할상환 등의 방법으로 상환조건을 변경해 과다 채무에 대한 부담을 완화할 수 있다”고 말했다.