'삼중고'에 빠진 우리카드… 카드대출 탓에 무디스 하향 타깃되나

기존에 받은 카드론을 갚지 못해 카드사에 추가로 빚을 내는 카드론 대환대출 잔액도 두 회사가 크게 늘어났다. 여신금융협회에 따르면 4월 말 기준 1년간 대환대출 잔액이 가장 많이 늘어난 카드사는 국민카드로 1345억원 급증했고 우리카드는 같은 기간 1230억원 늘어 뒤를 이었다. 

신용평가사가 장기카드대출인 카드론과 대환대출 잔액에 주목하는 까닭은 당장 수익성에 도움될진 몰라도 장기적으론 재무건전성 악화로 이어질 수 있기 때문이다. 

카드론은 대표적인 급전 창구다. 은행에서 내몰린 중저신용 금융소비자들이 담보 없이 까다롭지 않은 방식으로 돈을 빌릴 수 있기 때문이다. 

한 금융업계 관계자는 "최근 은행과 저축은행이 대출 심사 문턱을 높이면서 풍선 효과로 카드사 대출 잔액이 대폭 늘어났는데 장기적으로 재무 포트폴리오에 좋은 영향이라고 볼 순 없다"고 선을 그었다.

은행과 달리 수신 기능이 없는 카드업계 특성 상 차환용 채권 발행으로 자금 조달을 이어가야 하는데, 고금리 장기화로 조달 비용이 올라간 상황에서 신용등급이 하락하면 수익성도 덩달아 떨어질 수밖에 없다. 

이에 따라 국내 카드사들은 신용도와 재무건전성의 선제적 관리를 위해 카드론 등 개인 신용대출 규모 관리에 안간힘을 써 왔다.

그럼에도 우리카드의 2023년 장단기 카드대출 영업실적 합계는 8조8611억원으로 전년 대비 0.68% 늘었다. 같은 기간 국민카드의 합계액은 3.74% 증가한 17조4179억원이다. 

이에 비해 신한카드의 경우 5.49% 감소한 22조4664억원을 기록했다. 신한카드는 많은 고객수로 인해 카드대출의 절대 규모가 상대적으로 클 수밖에 없다. 때문에 서비스 다양화를 통해 영업자산 중 장단기카드대출 비중을 줄이는데 주력하고 있다.

카드업계 전체로도 '이중고 상황'에 놓여 있다. 고금리 장기화로 자금조달 비용이 크게 높아졌고 경기악화 지속 등으로 연체율도 상승하고 있어 개인 신용대출 잔액을 적극 관리해야 한다. 하지만 영업수익 등 실적 때문에 카드대출을 마냥 줄이기도 어렵다. 여기에 우리카드는 무디스의 추가 조정 대상이 되지 않기 위해 노력해야 하는 '삼중고'를 껴안게 된 셈이다.