"보험료를 낮춰라"…삼성·교보·ING 등 低부담 상품 개발 나서

교보생명은 중증질환 보험료 최대 19% 낮춘 보험상품을 최근 출시했다. 

'내 마음 같은 교보CI보험'은 중대한 질병(CI)과 중증치매 등 장기간병(LTC) 상태를 평생 보장하는 상품으로 진단시 가입금액의 80%를 먼저 치료비로 받을 수 있는 보험이다. 

그동안 국내 생명보험업계의 종신보험이나 CI보험은 해지환급금을 미리 확정된 예정이율로 쌓아 최저 보증하는 방식이었다. 하지만 이 상품은 해지환급금을 공시이율로 적립하는 방식을 도입했다.

공시이율은 금리연동형 보험상품의 적립금에 적용하는 이자율로 시중금리 변동에 따라 이율이 바뀐다. 이 때문에 시중금리가 지속적으로 내려가면 해지환급금이 기존 방식보다 다소 적어질 수 있지만 생명보험 본연의 기능인 보장혜택에 초점을 맞춰 저렴한 보험료로 동일한 보장을 받을 수 있도록 한 것이다.

물론 시중금리가 올라가면 보험 해지 시 그만큼의 이익을 볼 수 있다. 공시이율이 내려가더라도 가입 후 5년 미만은 연복리 2%, 10년 미만 1.5%, 10년 이상 시 1%를 각각 보증한다. 

교보생명 관계자는 "지속적인 저금리로 예정이율이 내려가 보험료 인상이 불가피해지는 상황에서 소비자의 보험료 부담을 완화하기 위한 것"이라며 "향후 국내 생보업계에는 소비자의 구매력을 고려해 보험료를 줄이고 보장기능에 역점을 둔 상품이 대세를 이룰 것으로 전망된다"고 했다. 

앞서 ING생명은 해지환급금을 줄이고 사망시 보험금을 더 많이 받을 수 있게 하면서도 보험료를 낮추는 보험을 출시했다.

기존 종신보험에 비해 보험료가 최대 25% 저렴한 ‘용감한 오렌지 종신보험(무배당, 저해지환급형)’을 7월 출시해 큰 호응을 얻었으며 출시 4달만에  월납입보험료 누계 실적이 41억 원에 달하며(41억 1500만원), 가입 건수도 2만1300건을 넘어섰다.

기존 종신보험 대비 보험료가 최대 25% 저렴하고, 보험료 납입완료 후 해지환급률은 평균 20%포인트 높으며, 동일 보험료로 사망보험금을 최대 25%를 더 많이 받을 수 있다.

 

용감한 오렌지 종신보험은 납입기간 내 해지할 경우 해지환급금 지급비율이 기존 종신보험의 50%인 실속형(1종), 70%인 스마트형(2종), 기존 종신보험과 동일한 표준형(3종) 등 세 종류로, 보험료는 실속형이 가장 저렴하다. 

사망보험금 규모는 세 종류 모두 동일하다. 고객은 이 중에서 보험료 수준을 직접 선택해 가입할 수 있다.

 

ING생명 측은 " 저해지환급금 지급비율 50%를 도입하고 50%와 70% 수준의 저해지환급금이 적용되는 기간을 ‘보험료 납입기간’으로 최적화한 것 등이 특징이다. 이를 위해 보험료와 해지환급률, 그리고 회사의 재무건전성 간 균형에 대해 다양한 방법으로 시뮬레이션을 진행했다"고 했다.

 

또한 이 상품의 경우 기존 종신보험이 예정이율, 예정위험률, 예정사업비 등 3가지를 고려하여 상품을 개발한 것과 달리 국내 최초로 예정해지율을 추가적으로 반영, 4이원을 바탕으로 보험료를 산출했다. 이를 통해 고객이 납입기간 중 해지할 경우 해지환급금을 적게 지급하는 대신 납입하는 보험료를 크게 절감할 수 있도록 했다.

 

업계 관계자는 ING생명의 용감한 오렌지 종신보험을 두고 "연금 목적의 소비자가 연금형 종신보험을 가입할 경우 보험료 대비 연금액이 작아 손해를 줄 수 있지만, 상품명에 '연금'이라는 단어가 들어가 혼란을 야기해 왔다. 종신보험 본연의 역할에 충실한 보험이 오랜만에 나왔다"고 언급했다. 

또다른 업계 관계자는 "경기가 좋지 않으면 보험에 대한 구매력은 뒤로 밀릴 수 밖에 없다. 보험사들이 고객을 유치하기 위해 보험료 줄일 수 있는 방법을 찾고 있다. 해지환급금에 공시이율이 아닌 예정이율을 연동시키는 방법 등으로 보험료를 낮추고 있다"고 했다.