금감원, 현대카드에 '경영유의' 통보 … 카드론 건전성 관리 강화 주문

26일 금융권에 따르면 금감원은 현대카드에 대한 정기검사 결과 카드론 건전성 및 대출한도 관리 등에 대한 경영유의사항 8건, 개선사항 15건을 통보했다.

여신금융협회에 따르면 현대카드의 지난해 9월 말 카드론 잔액은 5조6378억원으로, 전년 말(4조7762억원) 대비 18% 증가했다. 같은 기간 전업 8개 카드사 평균 증가율(7.8%)의 두 배를 웃도는 수준이다. 특히 저신용자와 다중채무자 대상 대출 증가가 두드러졌다.

결제성 리볼빙 이월 잔액 역시 전년 말까지는 감소세였으나, 2023년 2분기부터 다시 증가세로 전환됐다. 이 가운데 최소 결제비율 10%를 적용받는 저신용자 비중이 크게 늘어난 점도 주요 리스크 요인으로 지목됐다. 금감원은 "결제성리볼빙 저신용자 비중 및 최소결제비율 10%를 적용받는 회원이 증가하는 경우 상환능력 악화 가능성이 있으므로 리스크 관리를 강화해달라"고 강조했다.

대출한도 산정 기준의 적정성도 도마 위에 올랐다. 금감원은 "신용도와 직접적인 관련이 없는 사유로 대출 가능 금액을 산정한 사례가 있는 등 리스크 관리가 미흡한 상황"이라고 지적했다.

금리 산정 체계 전반에 대한 지적도 이어졌다. 금감원은 "카드사의 기준가격은 기본원가에 목표이익률 등을 반영해 상품별로 산정해야 하지만 현대카드는 기본원가가 일정 수준 이상 변동한 경우에만 이를 조정하도록 내규에 규정하고 있다"고 밝혔다.

이로 인해 소폭의 원가 상승이 반영되지 않고, 대신 목표이익률에 일괄 가산되는 방식으로 금리가 책정돼 산정 방식의 불합리성이 발생했다는 설명이다.

또한 2022년 2분기 카드론 금리 할인 마케팅 과정에서 고신용자가 오히려 더 높은 금리를 적용받는 '금리 역전' 사례가 발생했음에도 별다른 조치가 없었다는 점도 지적됐다. 이 외에도 금리 인하 요구권 처리 지연 사후관리 체계 미흡 등도 함께 개선사항으로 통보됐다.

이에 금감원은 "앞으로 금리역전 발생 시 발생 원인에 대한 분석 및 대응조치를 적시에 보고하고 금리역전 징후 인지 시 가격심사위원회에 대응방안을 신속히 보고하는 등 운영방식을 개선하길 바란다"고 말했다.

이와 함께 금감원은 소비자 보호, 내부통제, IT 전반에 대한 관리 체계도 전면 개선이 필요하다고 판단했다.

우선 금감원은 현대카드의 금융소비자보호 담당임원이 계열사의 유사 직무를 겸직하고 있어 금융소비자보호 총괄기관의 업무 수행 시 독립성과 충실성 측면에서 한계가 있다고 지적했다. 이로 인해 소비자 보호 기능이 약화될 우려가 있다는 설명이다.

또한 현대카드는 관련 업무 체계를 내규로 마련해 운영하고 있으나 해당 조직을 '금융소비자보호 총괄기관'으로만 명시하고 있을 뿐 실제 업무 수행 조직으로 규정하지 않았고, 위규 발생 시 조치 기준 등 세부 업무 절차도 미흡하다는 점이 함께 지적됐다.

PLCC 관련해서는 제휴사와의 포인트 비용 분담 기준이 불명확해 마케팅 비용이 과다하게 지급될 우려가 있는 만큼 수익성 분석과 계약 구조 정비가 필요하다는 의견이 나왔다. 제휴사의 제공 정보에 대해 고객 동의 여부를 확인할 수 있는 교차 검증 절차 마련도 요구됐다.

IT 부문에 대한 내부통제 역시 허술한 것으로 나타났다. 현대카드는 AI 등 신사업 조직을 IT 직원과 업무 직원이 혼재된 애자일(Agile) 방식으로 운영하면서도 전산 시스템에 대한 IT 감사나 상시 감시 체계를 마련하지 않았다. 금감원은 이 같은 구조가 정보보호 취약 및 사고 발생 위험을 키울 수 있다고 우려했다.

현대카드는 금감원의 경영개선 요구와 관련해 3개월 내, 경영유의 권고와 관련해서 6개월 이내에 조치 결과를 보고해야 한다. 

현대카드 관계자는 "이번에 지적받은 부분들에 대해서는 개선 조치할 계획"이라며 "선제적인 리스크 관리를 기반으로 한 건전성 중심의 경영 기조를 더욱 강화해 나가겠다"고 말했다.