연체해도 신용등급하락하지 않고 연체이자 없어

# 이모씨는 매달 보험료를 납부해왔다. 급하게 돈이 필요한 시기에 보험설계사를 통해 '보험계약대출' 상품이 있다는 것을 알았다. 그러나 이씨는 대출받은 후에 보험금을 받을 때 불이익을 받는 것이 아닌지 불안해 대출을 망설였다.

보험계약대출은 보험 계약자가 가입한 보험의 보장은 유지하면서 해지환급금의 일정 범위 내에서 대출받고 상환할 수 있는 상품이다.

보험계약 대출을 받았다고 하더라도 보험약관에 명시된 보장은 그대로 유지된다. 즉, 대출액수에 관계없이 보험 보장에 불이익이 없다는 얘기.

보험료는 순수하게 보장에 관한 보장보험료와 만기에 쌓아서 환급되는 적립보험료로 나눠진다. 보험계약대출은 이 적립보험료를 재원으로 해 대출하는 제도다. 대출시점의 해지환급금의 50~90% 한도로 대출받을 수 있다. 대출가능금액은 적립보험료의 재원에 따라 달라진다.

일부 가입자들은 보험계약대출을 받으면 신용등급이 떨어질까봐 우려하기도 한다. 하지만 이도 사실과 다르다.
 
보험계약대출은 신용등급과 상관없이 이뤄진다. 보험계약대출은 해지환급금을 담보로 하기 때문에 계약자의 신용등급이 아닌 계약자가 가입한 상품과 적립보험료에 따라 대출이 이뤄진다. 그렇기 때문에 신용등급조회나 심사가 이뤄지지 않는다. 

보험계약대출을 받은 후 연체가 되더라도 보험보장에 불이익을 생기지 않는다. 

신용대출이나 담보대출을 받은 후 연체가 되면 높은 연체이자율이 붙고 신용등급이 떨어진다. 하지만 보험계약대출은 연체이자율이 없으며 미납됐다고 하더라도 신용등급에 전혀 영향이 없다. 다만 해지환급금을 재원으로 받은 대출이기 때문에 대출금 미상환시 향후 해지환급금이 줄어든다.

예를 들어 100만원의 보험계약대출을 받아 5% 이자가 미납됐다면 연체이자율이 작용되는 것이 아니라 미납 이자가 원금에 합산되거나 미납이자에 대해 연체이율이 아닌 연 5%의 원래 이율만 적용된다. 

연체이자율이 없다는 점과 연체시 신용등급이 하락하지 않는다는 점은 보험계약대출의 장점 중 하나다. 

또한 보험계약대출은 갱신할 필요없이 보험만기까지 자유롭게 대출할 수 있다. 만약, 80세 만기 보험 상품의 보험계약대출을 받았다면 80세 만기 시점까지 따로 갱신할 필요없다. 단, 일부 보장성보험의 경우 보험계약의 만기와 대출기간이 일치하지 않을 수 있어 대출신청시 문의하는 것이 좋다.