[2020 기획] 먹거리 줄어든 은행업 ‘해결찾기’ 고심

계륵이란 말이 있다. 닭의 갈비란 뜻으로 먹을 것은 없으나 버리기는 아깝다는 뜻이다.

내년 은행 산업의 전망을 얘기하자면 ‘계륵’과 같다고 할 수 있다. 기대할 수 있는 먹거리는 없지만 그렇다고 포기할 수 없는 것도 은행업이란 말이다.

◆실적 이끌었던 이자이익 축소…대출규제로 영업 위축
2019년 대내외 경제 상황이 좋지 않았지만, 은행권은 최대 실적을 갱신하며 순항을 이어갔다. 원인은 대출 증가에 힘입어 이자이익도 늘었기 때문이다.

하지만 올해는 이와 같은 대출 증가를 기대하긴 힘들어 보인다.

금융연구원은 2020년 국내은행의 대출증가율 전망치로 5%를 제시했다. 지난해 상반기 대출증가율은 6.1%, 하반기 5% 중후반을 기록했지만, 올해는 더 상황이 힘들다는 것이다.

과거를 되짚어 보면 2013년 이후 경제성장 둔화에도 불구하고 은행 대출성장률이 5% 밑으로 떨어진 때는 2012년뿐이다. 당시에는 경기침체로 중소기업대출성장이 2.3%로 크게 축소됐기 때문이다.

2019년의 경우 주택가격 상승이 지속되면서 주택담보대출 수요는 견조했으나 정부의 규제가 이어지면서 주택담보대출 성장은 5%를 밑돌 전망이다. 이러한 기조는 2020년에도 지속될 것이란 게 연구원 측 전망이다.

2020년 그동안 유예됐던 신예대율도 본격 적용된다. 가계대출의 경우 15% 가중치가 적용되며 기업대출은 반대로 15% 하향 조정된다.

이는 가계대출은 제한하고 기업대출은 장려한다는 취지로 가계대출 비중이 높은 시중은행의 부담이 증가하게 된다.

2019년 3분기 기준으로 시중은행과 지방은행의 평균예대율은 각각 97.5%, 96.3%로 차이가 크지 않지만 신예대율을 적용할 경우 시중은행 평균예대율은 100.7%로 크게 상승하게 된다.

결국, 은행들은 내년 대출 규모를 줄이거나 예수금을 늘려 기준치 밑으로 예대율을 관리해야 한다. 그러나 가중치가 높은 가계대출이 우선 관리대상으로 분류되면서 이자이익 감소가 우려된다.