가계대출 1100兆 육박에도… 정부 "증가폭 줄었다"만 반복

가계대출 잔액이 매월 최고치를 경신하는 가운데 증가액의 상당부분이 주택담보대출과 은행권에 집중되고 있어 건전성 우려가 고조되고 있다. 금융당국은 '가계대출이 둔화세에 접어들었다'며 안심시키고 있지만, 시장의 불안은 커져만 가고 있다.

금융위원회는 13일 기획재정부, 국토교통부, 한국은행 등 유관기관과 '가계부채 현황 점검회의'를 열고 11월 가계대출 증가폭이 전월대비 상당폭 감소했다고 평가했다. 10월에는 6조2000억원 늘었는데 지난달에는 2조6000억원 느는데 그쳤다는 것이다.

하지만 이날 한국은행이 발표한 금융시장동향에 따르면 지난달 가계대출 잔액은 1091조9383억원으로 전달대비 5조4288억원 늘어났다. 지난 4월 이후 8개월 연속 증가세다.

금융당국이 얘기하는 통계는 상호금융·저축은행 등을 포함한 전금융권 가계대출 잔액이다. 은행 가계대출은 늘었는데 제2금융권 대출잔액 2조8000억원 줄어든 영향이다. 특히 비은행권에서 신용대출을 포함한 기타대출이 3조원 줄어든 것이 주효했다. 10월 추석 등 연휴 소비자금 등 일시적 증가요인이 소멸된데다, 제2금융권의 높은 대출이자를 피해 상환 및 갈아타기한 수요가 반영된 것으로 보인다.

반면 기타대출에 비해 규모가 큰 주택담보대출은 여전히 증가세를 키우고 있다. 지난달 은행권 주담대는 5조7524억원 늘었다. 10월 증가분 5조7267억원보다 오히려 증가폭이 커졌다. 비은행권 주담대는 1000억원 줄었지만, 기타대출 감소폭(3조원)에 비하면 미미한 수준이다. 오히려 10월 비은행권 주담대 감소폭(-5000억원)보다 축소됐다.

정부당국이 특례보금자리론 대상을 축소하고 은행들의 대출취급 문턱을 높였음에도 주담대 수요는 줄지 않은 것으로 풀이된다. 최근 미국 중앙은행인 연방준비제도가 내년 상반기 금리인하로 피벗(Pivot·정책전환)할 수 있다는 전망이 나오면서 시중금리가 하락한 영향도 한 몫했다.

금리 변동폭이 커지면서 은행권이 짊어져야 하는 부채부담도 점점 커지고 있다. 비은행권에서 빠져나온 대출수요가 시중은행으로 몰리는 것이다. 은행들은 몰려드는 대출수요를 감담하기 위해 은행채 발행을 늘리고 있는데 지난달 발행액은 11조5000억원으로 2015년 이후 최대치를 기록 중이다.

윤옥자 한은 시장총괄팀 차장은 "금융당국이 은행채 발행 한도 규제를 완화한 상황에서 수개월 내 집중된 만기자금을 분산할 필요가 있어 은행채 발행을 적극적으로 하는 것으로 보인다"고 했다.

실제로 국내 은행들은 지난 8월 이후 매달 채권 상환보다 발행이 많은 순발행 상태를 이어오고 있다. 순발행 규모도 8월 3조7794억원, 9월 4조6800억원, 10월 7조5393억원, 11월 10조3327억원 등 매달 순발행 규모가 커지고 있다. 이달 만기가 돌아오는 은행채 몰량도 14조1391억원에 달해 자금조달이 만만치 않은 실정이다.

금융당국은 내년 주택시장 및 시중금리 추이에 따라 가계부채 증가속도가 다시금 조정될 가능성을 점검하며 증가속도를 관리한다는 방침이다. 금융위 관계자는 "현재 진행중인 변동금리 스트레스 DSR 관련 협의를 마무리하고 면밀한 모니터링과 함께 필요한 제도개선 과제를 추진한다는 방침"이라고 말했다.