가계빚 1968조3000억원 또 최대 … 속도는 둔화, '빚 의존'은 지속

올해 3분기 가계빚이 다시 한 번 역대 최대 규모를 기록했다. 다만 6월 가계부채 관리 대책(6·27 대책) 이후 주택담보대출과 신용대출이 함께 조여지면서 증가 속도는 직전 분기의 절반 수준으로 뚜렷이 둔화됐다. 

부동산 관련 대출 급증세는 어느 정도 꺾였지만 신용카드 사용과 주식투자(‘빚투’)를 위한 차입은 여전히 늘고 있어 가계의 레버리지 구조가 근본적으로 개선됐다고 보기는 어렵다는 평가가 나온다.

한국은행이 18일 발표한 ‘2025년 3분기 가계신용(잠정)’에 따르면 9월 말 기준 가계신용 잔액은 1968조3000억원으로 집계됐다. 2분기 말 1953조3000억원에서 14조9000억원 늘어난 것으로 관련 통계를 집계하기 시작한 2002년 이후 최대 규모다.

다만 분기 증가 폭은 2분기 25조1000억원에서 3분기 14조9000억원으로 약 10조2000억원 줄었다. 증가율로 보면 2분기 1.3%에서 3분기 0.8%로 내려앉았다.

가계신용 가운데 대출만 떼어낸 ‘가계대출’은 3분기 말 1845조0000억원으로, 전 분기 말 1833조1000억원 대비 12조0000억원 증가했다. 같은 기간 증가액이 23조6000억원이었던 점을 감안하면, 증가 폭이 절반 가까이 축소된 셈이다.

상품별로 보면 주택담보대출 잔액은 1159조6000억원으로 석 달 사이 11조6000억원 늘었다. 2분기 주담대 증가액(14조4000억원)과 비교하면 속도가 완만해졌다. 신용대출과 마이너스통장, 증권사 신용공여 등을 포함한 기타대출은 685조4000억원으로, 3분기 증가분이 3000억원에 그쳤다. 2분기 기타대출이 9조2000억원 늘었던 점을 고려하면 사실상 보합 수준이다.

한국은행은 이러한 흐름의 배경으로 6월 가계부채 관리 방안(6·27 대책)을 지목했다. 이 대책으로 주택담보대출 취급 한도가 축소되고, 신용대출 한도도 차주별 연 소득 이내로 제한되면서 3분기 들어 주담대 증가폭이 줄고, 신용대출은 증가세가 크게 둔화됐다는 설명이다.

취급기관별로 보면 예금은행의 가계대출 잔액은 1003조8000억원으로 3개월 사이 10조1000억원 증가했다. 이 가운데 주택담보대출이 10조9000억원 늘어난 반면, 기타대출은 8000억원 줄었다. 

상호금융·저축은행·신협 등 비은행예금취급기관의 가계대출은 316조2000억원으로 2조0000억원 증가해, 지난해 4분기 이후 네 분기 연속 증가세를 이어갔다. 보험·증권·공적 금융기관 등을 포함한 기타금융기관의 가계대출은 525조0000억원으로 1000억원 감소했다.

신용카드 사용액과 할부·가맹점 대금 등 결제 전 카드 이용 잔액을 뜻하는 판매신용은 3분기 말 기준 123조3000억원으로, 전 분기 말보다 3조0000억원 늘었다. 2분기 판매신용 증가액(1조5000억원)의 두 배 수준이다.

한국은행은 휴가철 소비 증가와 재산세 등 지방세 납부 시기와 맞물리며 신용카드 사용이 늘어난 점을 주요 요인으로 들었다.

기타대출 안에서도 흐름이 엇갈렸다. 은행과 비은행예금취급기관의 기타대출은 줄었지만, 증권사 등 기타금융중개회사의 대출은 3조7000억원 증가한 것으로 집계됐다. 주식시장이 강세를 보이는 가운데 신용융자·담보대출을 활용한 이른바 ‘빚투’ 수요가 계속 확대되고 있다는 의미다.

3분기 가계신용 증가율이 0.8%로 2분기(1.3%)보다 낮고, 같은 기간 실질 국내총생산(GDP) 성장률이 1.7%를 기록한 점을 고려할 때, 명목 GDP 대비 가계부채 비율은 다소 하락했을 가능성이 크다고 한은은 평가했다.