지난해 은행 주택담보대출 분할상환 비중 50% 넘었다

지난해 가계부채의 질에 변화가 나타났다. 은행 주택담보대출 중 분할상환 방식 비중이 처음으로 절반을 넘어선 것이다.

3일 금융위원회에 따르면 지난해 말 기준 은행 주택담보대출 중 비거치 분할상환 대출 방식 비중은 51.6%를 기록했다.

분할상환 대출 비중은 ▲2010년 6.4% ▲2011년 7.7% ▲2012년 13.9% ▲2013년 18.7% ▲2014년 26.5% ▲2015년 38.9% ▲2016년 45.1% ▲2017년 49.8% 등으로 지속해서 상승했다. 이는 금융당국이 만기일시상환 대출 방식을 지양하고 비거치 분할상환 대출 방식을 권장해왔기 때문이다.

이러한 추세는 분할상환이 만기일시상환 방식을 넘어 대세로 자리 잡기 시작했다는 뜻이다.

분할상환 방식 중 원금 균등분할상환은 대출한 원금을 똑같이 나눠서 갚는 방식이므로 만기로 갈수록 잔금이 줄고, 이에 따라 이자도 줄어 상환금이 감소하는 구조다. 원리금 균등분할은 원금과 이자를 나눠 갚으므로 1회부터 만기까지 상환금이 같다.

만기일시상환 방식은 대출 기간 중이자만 갚다가 만기에 원금과 이자를 한꺼번에 갚는 방식이다. 이는 빚을 갚아가는 대출이라기보다 주택을 매각한 후 대출금을 한 번에 정리하는 투기성 자금인 경우가 많아 금융당국은 균등분할 대출을 권장해왔다.

전체 대출에서 고정금리가 차지하는 비중도 높아졌다. 지난해 말 기준 은행 주택담보대출 중 고정금리 비중은 45.0%로 역대 최고치다. 2017년 말과 비교하면 0.5%포인트 올랐다. 

다만, 최근 전반적인 흐름과 비교했을 때 상승세는 다소 완만해졌다. 변동금리가 고정금리에 비해 유리한 국면이었던 데다 사실상 변동금리 상품인 전세자금대출이 급증한 데에 따른다.

금융당국은 통상 만기가 5년 이상이면서 고정금리가 유지되는 대출, 금리 변동주기가 5년 이상인 대출을 고정금리로 간주한다.

지난해 초 금융당국이 제시한 고정금리 목표치 47.5%, 비거치식 분할상환 목표치 55.0%를 감안하면 다소 미흡하지만 고정금리나 비거치식 분할상환 비중을 늘리는 거시적인 목표 달성에는 성공했다는 평가가 나온다.

대출자의 현금 흐름을 살피는 총부채상환비율(DTI)은 지난해 3분기 기준 29.6%로 2017년 말(29.1%)에 이어 2년째 20%대를 유지하고 있다. 

DTI비율은 2012년 말(39.3%) 고점을 기록한 이후 내림세를 보이다가 2017년 말 처음으로 20%를 기록한 바 있다.

DTI는 모든 주택대출 원리금 상환액과 기타대출 이자상환액을 더한 값을 연간소득으로 나눈 개념이다. 전체 소득에서 대출 상환금이 차지하는 비율을 보는 것으로 비율이 낮을수록 대출은 건전하다고 할 수 있다.

지난해 4분기 DTI보다 강력한 현금흐름 규제인 총부채원리금상환비율(DSR) 시행을 감안하면 지난해 말 기준 DTI비율은 2017년보다 낮아졌을 가능성이 크다.

실제 지난해 11~12월 중 은행 신규 가계대출(17조9000억원)의 평균 DSR은 47%였다. 같은 해 6월(72%)과 비교하면 2/3 수준으로 원리금 상환액이 줄었다는 의미다.