"은행도 비은행도 대출 문턱 높인다" … 3분기 전방위 심사 강화

금융당국의 부동산 대책과 대출 규제 강화 여파로, 올해 3분기 금융권 전반에서 대출 심사가 더욱 엄격해질 전망이다. 가계와 중소기업을 중심으로 신용위험이 커지면서 은행은 물론 비은행권까지 보수적인 여신 전략을 취하고 있다.

15일 한국은행이 발표한 ‘2025년 2분기 대출행태서베이’를 보면 국내 주요 은행들은 3분기 가계대출 전반에 대해 심사 기준을 한층 더 강화할 계획이라고 응답했다. 특히 주택담보대출 등 주택 관련 대출의 태도지수는 -31로, 전 분기(-11) 대비 20포인트 하락했다. 일반신용대출 역시 -22로 집계돼, 보수적 기조가 두드러졌다. 이 지수는 마이너스 수치일수록 심사 기준이 강화됨을 의미한다.

한은은 이번 강화 배경으로 7월부터 시행된 스트레스 DSR 3단계와 정부의 6·27 부채관리 방안을 꼽았다. 금리 상승 충격을 반영한 스트레스 DSR 제도는 대출자의 상환능력을 보다 엄격히 따지는 기준이다. 여기에 전입 요건 강화, 신용대출 한도 제한 등 부동산 규제가 함께 적용되면서 금융권의 리스크 회피 성향이 강해졌다는 분석이다.

실제 금융기관들의 연체율도 상승세를 나타내고 있다. 신용대출 기준 국내은행 연체율은 지난해 말 0.64%에서 올해 3월 0.69%로 상승했고, 주담대 연체율도 0.29%까지 올라섰다. 금융권에서는 실물경기 둔화와 고금리 부담이 주요 원인으로 지목된다.

기업 대출에선 대기업과 중소기업의 분위기가 엇갈렸다. 대기업 대출태도는 전 분기 -6에서 이번 분기 6으로 전환돼 완화 흐름을 보인 반면, 중소기업 대출은 -14에서 -6으로 개선됐지만 여전히 긴장의 끈을 놓지 못하고 있다. 특히 중소기업의 신용위험지수는 25로 상승하며, 수익성 저하와 경기 불확실성의 영향을 받고 있다.

대출 수요 전망에선 중소기업이 두드러졌다. 자금 수요 지수는 전 분기 11에서 25로 크게 높아졌다. 반면 가계 주택대출 수요는 -6으로 줄었고, 일반대출 수요는 6으로 소폭 상승하는 데 그쳤다. 이는 규제 부담에 따른 수요 위축이 반영된 결과로 해석된다.

비은행 금융기관들도 대출 여건을 보다 엄격히 조정하고 있다. 상호저축은행(-20), 상호금융조합(-22), 신용카드사(-21), 생보사(-13) 등 대부분의 업권이 강화 기조를 이어가겠다고 답했다. 특히 상호저축은행(8.99%)과 상호금융조합(6.45%)은 3월 말 기준 높은 연체율을 기록하며 자산건전성에 대한 우려가 커지고 있다.